Как и сколько зарабатывают итальянские банки. Отчет Фаби

Как и сколько зарабатывают итальянские банки. Отчет Фаби

Что говорят данные годового отчета Банка Италии о доходах банков? Анализ Фаби

Как зарабатывают итальянские банки? Каковы основные источники доходов в банковском секторе?

Ответ на эти вопросы можно найти, проанализировав данные годового отчета Банка Италии, подчеркивается исследование Фаби: согласно результатам анализа, относящегося к 2020 году, по общему «обороту» кредитных организаций, доля, связанная с комиссионными, растет, а доля кредитов (процентная маржа) снижается; с другой стороны, часть, определяемая как «прочие доходы, кроме комиссионных», остается остаточной, что включает, среди прочего, торговую деятельность с финансовыми ценными бумагами (например, покупку и продажу акций). Эта тенденция наблюдается уже несколько лет: начиная с 2015 года, как показывает диаграмма Банка Италии, банки сместили свой «фокус» на продажу финансовых и страховых продуктов клиентам, уделяя все меньше и меньше внимания кредитному посредничеству или по кредитам как предприятиям, так и домашним хозяйствам. банки

Аргумент чрезвычайно важен, потому что он пересекается с неуместным коммерческим давлением, которому подвергаются работницы-женщины и банковские служащие на всех уровнях, «подталкивая» продавать все больше и больше любых видов продуктов без рецепта: от кредитных карт до банковских услуг. , от финансовых продуктов до страховых продуктов. Роль растущего чрезмерного коммерческого давления на женщин и банковских служащих все чаще оказывается в центре внимания профсоюзов и ABI, а также в контексте таблиц компаний и групп. Также уделяется внимание опасностям для клиентов, которым предлагаются продукты и услуги в отделениях, которые все больше напоминают финансовые магазины. При отсутствии положительных сдвигов существует риск того, что придется справляться с новыми случаями «обманутых сбережений».

банки Что касается результатов, то из 78,1 млрд «оборота» сборы по кредитам (процентная маржа) составили 38,7 млрд (49,5%), меньше «прочих доходов», которые достигли 39,4 млрд (50,5%). , из которых 29,9 (38,4%) млрд приходится на комиссионные. Однако выбор банков не кажется особенно полезным: рентабельность собственного капитала (рентабельность собственного капитала, рентабельность капитала, т. Е. Индекс, измеряющий прибыльность банка) после достижения пика в 2018 г., составляющего около 6%, увеличилась. снизился в 2020 году до 1,9% с 5% в предыдущем году.

Банки утверждают, что особенно низкие процентные ставки делают кредитование невыгодным. Однако, если банки жалуются на низкую прибыль с процентной маржой, следует отметить, что затраты на «предоставление» денег очень низкие: прямые депозиты клиентов фактически не возмещаются, а ликвидность предоставляется Европейским центральным банком с помощью Операции долгосрочного рефинансирования покупаются даже по отрицательной ставке. Отсюда следует, что ссуды предприятиям и домашним хозяйствам, даже если они будут выданы под почти несущественную процентную ставку, то есть в несколько процентных пунктов, все равно обеспечат банкам приличную маржу прибыли, хотя и небольшую и более ограниченную, чем несколько лет назад. Не забывая, что «использование» денег для бизнеса и домашних хозяйств позволит банкам играть ту социальную роль, которой никогда не должно быть.

Только благодаря Центральному гарантийному фонду и другим формам государственной поддержки для защиты ссуд, активированной правительством для увеличения предложения ликвидности в реальной экономике, ослабленной последствиями пандемии, это стало возможным в прошлом году. , к росту объема кредитов. Однако зарегистрированный положительный рост заслуживает тщательного изучения, поскольку сами по себе цифры не позволяют провести прозрачный анализ. За статистикой скрываются важные элементы: нет соответствия между суммой кредитов, выданных под государственные гарантии, и положительным балансом запасов. Если ссуды, гарантированные государством, составили более 190 миллиардов евро, то на самом деле общий прирост суммы банковских ссуд предприятиям и населению составил 52 миллиарда. Если бы государственные гарантии были полностью использованы для поддержки новых кредитных линий, положительное отклонение должно было быть ближе к 190 миллиардам, вместо этого расстояние велико: обнаруженная аномальная разница может быть объяснена тем, что государственная гарантия использовалась для по большей части, чтобы заменить «существующие» кредитные линии (т.е. старые ссуды), а не предоставлять дополнительную ликвидность компаниям, как того желало правительство, вместо этого, приняв это положение декрета-закона 23 от 8 апреля 2020 года. По сути, банки использовали меры по увеличению степени покрытия их балансов, уменьшению степени риска.

банки

Короче говоря, «парашют» государства представлял собой грозное решение для снижения рисков банковского сектора. Стратегия банков, связанная, хотя и неявно, также с ужесточением правил, установленных как Европейским банковским управлением, так и Европейским центральным банком: в последние годы управление плохими кредитами стало более жестким и, в целом, , обесцененных кредитов; в то же время европейские банки просят увеличить объем резервов и хеджирования именно для снижения кредитного риска. Начиная с 2017 года уровень кредитного покрытия стабильно превышает 50%, в то же время общая доля проблемных и обесцененных кредитов упала ниже 50% и упала ниже 20% в 2020 году.

Неудивительно, что корректировки стоимости и резервы в соответствии с жесткостью европейского регулирования резко выросли с 14,4 млрд в 2019 году до 22,6 млрд в 2020 году.

банки

В качестве доказательства того, что кредитование становится все менее привлекательным для банков, достаточно пролистать исторический ряд: в 2018 году по сравнению с 2017 годом общий объем кредитов клиентам упал на 27,6 млрд, а в 2019 году по сравнению с 2018 годом уменьшился. на 40,7 млрд. Между тем, опять же с целью очистки балансов, продажа неработающих кредитов продолжалась: в 2020 году итальянские банки продали 33 миллиарда неплатежей, что намного выше ожидаемой суммы. Всего за 12 месяцев банки реализовали примерно 20% от общей суммы безнадежных кредитов, признанных в балансе на конец 2019 года; результат выше среднего, зафиксированного за трехлетний период 2017-2019 гг., и составляет примерно 17%. Этой тенденции способствовали налоговые льготы, содержащиеся в положении указа cura Italia, одобренном Covid во время пандемии, которое позволяло банкам конвертировать отложенные налоговые активы (dta: отложенные налоговые активы) в налоговые кредиты в случае продажа обесцененных кредитов.


Это автоматический перевод публикации, опубликованной в журнале Start Magazine по адресу https://www.startmag.it/economia/banche-italiane-come-guadagnano/ в Sun, 22 Aug 2021 14:18:16 +0000.