Вот вредное воздействие банковских правил EBA на компании
Почему предприниматели и компании встревожены постановлением ЕБА о требованиях к капиталу.
Размышления (и разногласия) продолжаются относительно вступления в силу Регламента EBA о требованиях к капиталу, которые все европейские банки должны соблюдать с 1 января. По сути, по сравнению с тем, что происходит сейчас в Италии, критерии, на основе которых кредитные учреждения могут установить, что клиент не может выплатить свой долг, становятся более строгими, что имеет проблемные последствия, особенно для владельцев счетов, отвечающих за автоматическое дебетование. так называемый рид.
Банк Италии незамедлительно пролил воду на огонь, который в примечании, выпущенном в конце декабря, пояснил, что изменения касаются «исключительно способа, которым банки и финансовые посредники должны классифицировать клиентов для пруденциальных целей, то есть для целей расчета обязательных минимальных требований к капиталу для банков и финансовых посредников ». Безусловно, это новое определение дефолта «может иметь последствия для кредитных отношений между посредниками и их клиентами, управление которыми, как и во всех ситуациях дефолта, может включать в себя принятие инициатив по обеспечению регуляризации кредитных отношений. Новое определение дефолта не вводит запрет на допущение превышения средств: как и сейчас, банки в соответствии со своими политиками могут разрешить клиентам использовать учетную запись, которая приводит к превышению средств, превышающих доступность, имеющуюся на счете, или, в случае кредитной линии, превышение кредитного лимита ».
Однако, несмотря на заверения Via Nazionale, многие обеспокоены, прежде всего, семьями и малым бизнесом, а также теми, кто платит (и все равно будет платить месяцами, если не годами) последствия продолжающейся пандемии.
СТУДИЯ UNIMPRESA
Подробные комментарии по этому вопросу были получены от Unimpresa, торговой ассоциации микро-, малых и средних компаний страны. Согласно анализу его исследовательского центра, итальянские банки больше всего страдают от новых европейских правил в отношении превышения средств и безнадежных долгов, и ущерб становится «огромным», особенно для малых и средних предприятий, «для которых гибкость в банке важна». Одна компания подчеркивает, как меняется значение термина «актуальность» просроченного платежа, в связи с чем также вступают в силу два других пороговых значения: 100 евро для семей и 500 евро для предприятий. Мало того: в дополнение к снижению пороговых значений, новые правила EBA «не оставляют возможности для маневра кредитным организациям, в то время как« старые »правила позволяли самим банкам предоставлять клиентам компенсацию между кредитными линиями» . Кроме того, теперь после упорядочения платежей клиент остается в состоянии по умолчанию еще 90 дней, в то время как до 31 декабря 2020 года состояние по умолчанию закончилось погашением прошлых долгов.
Если посмотреть, что происходит с порогом просроченной задолженности, например, при кредитной линии в 100 тысяч евро, соответствующий порог просроченной задолженности снижается с 5000 евро до 1000 евро. "В основе выбора европейского регулятора лежит необходимость гармонизировать банковские системы, которые на самом деле сильно отличаются друг от друга, но то, что на бумаге зарождалось как мера справедливости, превращается в суровое наказание для нашей страны и прибывает. в очень трудный момент для нашей экономики », — отметил вице-президент Unimpresa Сальво Политино, который попросил« о срочном вмешательстве правительства, чтобы принять активное участие в Европе, по крайней мере, для временной приостановки новых правил EBA. ".
Однако наиболее существенное изменение новых правил, вступивших в силу с 1 января, касается управления «красными» счетами, поскольку автоматическое списание средств больше не будет разрешено, если у клиентов нет достаточной ликвидности на своих банковских депозитах. Поэтому существует риск внезапной остановки выплат ЖКХ, заработной платы, взносов на социальное страхование, рассрочки по кредиту. Не забывая, что с этого месяца те, у кого есть «овердрафтный» текущий счет, рискуют сразу оказаться «просроченными» перед различными субъектами, от финансовых учреждений до INPS, от сотрудников до так называемых коммунальных компаний (энергетика, газ, вода, телефон). . Те же правила устанавливают, что в случае неуплаты на сумму более 100 евро, которая длится три месяца, клиент классифицируется как плохой плательщик, все его риски в банке классифицируются как неработающая ссуда, и отчет отправляется в центральное управление рисков. «Таким образом, для миллионов малых и средних предприятий существует конкретный риск не только внезапной нехватки небольшой ликвидности из-за внезапной остановки счетов, выделенных красным, но и значительного ограничения кредита, — говорится в примечании Unimpresa. -. Картина банковского сектора неоднородна, а информации недостаточно: некоторые банки фактически, похоже, ориентированы, по крайней мере на первом этапе применения новых правил, на более мягкую линию, особенно в отношении известных клиентов ».
ТРЕВОГА СОЮЗОВ
Проблема в последние дни также свидетельствует о жесткой позиции банковских союзов. В частности, это была Fabi, первая профсоюзная организация в секторе, которая высказалась перед генеральным секретарем Ландо Мария Силеони, который говорил об этом в различных телевизионных передачах. «Руководители филиалов всегда были очень полезны, проявляя гибкость при использовании текущих счетов. Но с завтрашнего дня у директоров больше не будет автономии и такой гибкости. Так что наказывать тех, кто работает в банке, — безумие », — объяснил собеседник на Tg5. Гость «Кофе-брейка» на La7 подчеркнул возможные негативные последствия: «С новыми правилами Европейского банковского управления (Eba), касающимися превышения текущих счетов и управления безнадежными кредитами, семьи и МСП будут в затруднении. С другой стороны, сейчас самое время встать на сторону бедняков, которые зарабатывают на жизнь 50 или 100 евро овердрафта, которые часто гарантирует руководитель филиала ».
Силеони также указал пальцем на тех, кто не двигался вовремя. «Эта тема была известна уже четыре с половиной года: в июне 2016 года ЕВА продиктовал руководящие принципы, принятые в октябре 2017 года Европейским союзом и затем подвергшиеся публичным консультациям со стороны Банка Италии в 2019 году: эксперты Короче, все знали. Но ни у одного банка не хватило смелости заявить, что превышение нормы, отмеченное красным цветом, которого нет в банковских системах Северной Европы, автоматически приведет к отправке отчетов в Центральный кредитный регистр. Это означает невозможность получать в течение 36 месяцев или 3 лет ни займы, ни кредитные линии », — пояснил генеральный секретарь Фаби. «Правила EBA, — добавил он, — подталкивают банки к сдерживанию безнадежных кредитов, но, прежде всего, наказывают МСП и семьи. Все это, однако, без учета того факта, что в Италии 63% от общего объема неработающих кредитов связаны с кредитами, превышающими 1 миллион евро ».
Риккардо Коломбани, номер один в First CISL, также придерживается той же линии: «С Фондом восстановления, — сказал он в интервью AdnKronos, — Европейский Союз сделал решительный шаг на пути к совместному использованию, укреплению своего политического измерения. Поэтому важно, чтобы ЕБА и ЕЦБ не двигались вспять. К сожалению, новые правила классификации неработающих кредитов, а также правила календарного обеспечения по-прежнему подвержены технократическому подходу, который на этом этапе, отмеченном пандемией и очень сильным экономическим спадом, рискует серьезно повлиять на бизнес и семьи ". По словам Коломбани, на самом деле, «это особенно наказывающий набор правил для такой экономики, как итальянская, для которой характерно сильное присутствие малых и очень малых предприятий. First Cisl неоднократно сообщала о рисках, связанных с управлением обесцененными кредитами в последние годы, прося, чтобы последнее выполнялось банками терпеливо и, таким образом, избегало ненужных банкротств и социальных трагедий ».
КРИТИКИ ABI
Палаццо Альтьери, однако, заявляет о том, что уже было сделано за последние годы. «С сентября 2015 года, когда деятельность, направленная на определение новых правил по умолчанию, была запущена EBA, ABI в ответах на общественные консультации особо подчеркнула чрезмерную жесткость пороговых значений. от EBA, а также о возможных негативных последствиях и рисках, связанных с новыми правилами », — прокомментировал генеральный директор Джованни Сабатини. «Внимание к проблеме, начиная с 2016 года, всегда было максимальным, и деятельность, направленная на внесение изменений в правила, сопровождалась систематическими действиями со стороны ABI во взаимодействии с бизнес-ассоциациями и ассоциациями потребителей с целью адекватное и своевременное распространение информации среди клиентов, — продолжил он. Эта деятельность приняла форму, среди прочего, в создании пояснительных руководств, таких как Руководство, предназначенных для предприятий, по «Новым европейским правилам по умолчанию», подготовленных в сотрудничестве ABI и основными ассоциациями представителей бизнеса. или «Техническое руководство по новым европейским правилам определения дефолта для физических лиц» и другие инструменты, такие как инфографика «Уделить больше внимания срокам погашения и возмещениям», разработанные с ассоциациями потребителей. Документы опубликованы еще в июле 2019 года и доступны на сайте ABI ».
Между тем, вместе с Альянсом итальянских кооперативов (AGCI, Confcooperative, Legacoop), Casartigiani, CIAAgricoltori Italiani, CLAAI — Конфедерация свободных итальянских ассоциаций ремесленников, CNA — Национальная конфедерация ремесел и малых и средних предприятий, Coldiretti, Confagricoltura, Confagricoltura, Confartigianato, Confcommercio, Confedilizia, Confesercenti, Confetra, Confimi Industria, Confindustria, ABI направило письмо в европейские учреждения, "в котором, как указано в совместном примечании, содержится настоятельная просьба срочно вмешаться в некоторые положения по этому вопросу. банковское дело, задуманное в совершенно ином контексте, чем нынешнее, и характеризующееся избытком автоматизма, рискует нанести непоправимый ущерб перспективам восстановления итальянской и европейской экономики. Ассоциации — мы читаем еще раз — подчеркивают, что перед лицом чрезвычайной чрезвычайной ситуации, такой как нынешняя, важно выйти за рамки прошлых планов и иметь способность к видению, которое позволяет каждому сосредоточить свои усилия на достижении общей цели восстановления ».
Роль, которую кредит взял на себя во время кризиса, и поддержка, которую он должен будет оказать в период после пандемии, важны «для поддержки компаний на пути восстановления экономических условий их бизнеса в условиях неопределенности, которая может продолжаться в течение длительного периода времени. долгий период". По этой причине «необходимо преодолеть ряд критических проблем в рамках банковского регулирования, чтобы предотвратить превращение ситуаций, в которых временные трудности для компаний представляют собой необратимые кризисы, из-за автоматизма, включенного в некоторые правила первого и второго уровня, а также в ограничение предложения. плохая кредитоспособность в текущих условиях ". Поэтому крайне необходимо «вмешаться в правила, касающиеся идентификации должников как обесцененных (так называемое« определение дефолта »). Комбинированное положение ограничительного правила, такого как правило, ограничивающее допустимую задержку платежа до 90 дней, с применением с января 2021 года новых и более ограничительных пороговых значений для просроченных сумм, а также новых критериев обработки реструктурированных кредитов, риск определения дефолта очень большого числа компаний, какими бы здоровыми они ни были. Эти компании потеряют доступ к кредиту, а затем с точки зрения перспектив восстановления ».
Также необходимо «избегать того, чтобы, когда кредит классифицируется как обесцененный, хеджирование банков до тех пор, пока аннулирование стоимости кредита (так называемое« календарное резервирование ») не произойдет в слишком короткие и заранее определенные сроки. Подход этого типа — который в целом побуждает банки ограничивать критерии предоставления кредита — кажется особенно вредным в настоящее время, поскольку он вводит порочный стимул в пользу продажи кредита при первых признаках ухудшения состояния за пределами регулируемого банковского рынка, вместо того, чтобы побуждать банк сопровождать клиента в процессе реструктуризации. В любом случае эти правила должны учитывать замедление, наблюдаемое во всей Европе в судебной деятельности в результате пандемического кризиса ».
Это автоматический перевод публикации, опубликованной в журнале Start Magazine по адресу https://www.startmag.it/economia/tutti-gli-effetti-nefasti-delle-regole-bancarie-eba-sulle-aziende/ в Sat, 09 Jan 2021 06:48:07 +0000.